Калькулятор вклада

Узнай, сколько накопишь по ставке банка — с капитализацией процентов и регулярными пополнениями.

Что такое капитализация процентов

Капитализация — это когда проценты начисляются на уже накопленные проценты, а не только на исходную сумму. Это то, что Эйнштейн (по легенде) назвал «восьмым чудом света».

Пример: 100 000 ₽ под 12% годовых на 3 года.

• Без капитализации (простой процент): 100 000 × 12% × 3 = 36 000 ₽ дохода
• С ежемесячной капитализацией: 100 000 × (1+0,12/12)^36 = 143 077 ₽, доход 43 077 ₽
• Разница — 7 077 ₽ дополнительно за счёт капитализации

Чем чаще капитализация — тем выше итоговая сумма. Формула: S = P × (1 + r/n)^(n×t), где P — начальная сумма, r — годовая ставка в долях, n — количество начислений в год, t — срок в годах.

Виды вкладов в банках

• Накопительный счёт — пополняй и снимай в любое время. Ставка ниже срочного вклада, но гибкость.
• Срочный вклад без пополнения и снятия — самая высокая ставка. Деньги «замораживаются» до конца срока.
• Срочный с пополнением — можно докладывать, ставка чуть ниже.
• С частичным снятием — можно снимать до неснижаемого остатка. Ставка ниже на 1-2%.
• Валютный — в долларах/евро. В РФ ставки 0,1-1% годовых.
• Индексируемый — ставка плавает за ключевой ставкой ЦБ. Хорошо при росте ставок.

Налог на доход с вкладов

С 2021 года в РФ доход с вкладов облагается НДФЛ 13% по такой формуле:

• Не облагается доход до: 1 000 000 ₽ × ключевая ставка ЦБ на 1 января
• На 2026 год это ~165 000 ₽ необлагаемого дохода (при ключевой ставке ~16,5%)
• С превышения — 13% (15% если общий доход >5 млн/год)

То есть если у тебя процентов набежало 200 000 ₽, налог считается с 35 000 ₽ = 4 550 ₽. ФНС сама посчитает и пришлёт уведомление в личный кабинет до 1 ноября следующего года.

На какой срок выгоднее открывать

• 3-6 мес — короткие сроки, ставка ниже. Подходит, когда деньги скоро могут понадобиться.
• 12 мес — самые популярные и выгодные ставки. Стандарт.
• 2-3 года — фиксируешь высокую ставку надолго. Но если ставки в стране ещё вырастут — упускаешь возможность.
• 3+ лет — обычно не выгодно: банки боятся длинных обязательств.

Безопасны ли вклады в РФ

Да. Все вклады до 1,4 млн ₽ в любом банке РФ застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если банк лопнет — деньги выплатят в течение 14 дней.

На сумму выше 1,4 млн в одном банке — разделяй по разным банкам. Каждый отдельно застрахован.

Как выбрать банк

1. Лицензия ЦБ. Без лицензии — нет страховки АСВ. Проверь на cbr.ru.
2. Рейтинг. Agencies: Эксперт РА, AKRA, Moody's. Уровень не ниже «ruBBB+».
3. Сравни ставки. Финуслуги, Banki.ru — собирают все актуальные предложения.
4. Условия досрочного расторжения. Часто банк забирает все начисленные проценты. Читай мелкий шрифт.
5. Удобство. Дистанционное открытие через приложение — стандарт для крупных банков (Сбер, ВТБ, Альфа, Тинькофф, Райффайзен).

Сложный процент в инвестициях

То же правило работает в акциях, облигациях, фондах. Если реинвестируешь дивиденды и купоны — капитал растёт быстрее.

Пример: 1 млн ₽ под 12% годовых на 30 лет с реинвестированием = 30 млн ₽. Без реинвестирования — 1 млн + 3,6 млн доход = 4,6 млн. Разница в 6,5 раз — это и есть «магия сложного процента».

Частые вопросы