Калькулятор вклада
С капитализацией процентов и пополнениями. Узнай итоговый доход по депозиту и сравни банки.
Что такое капитализация процентов
Капитализация — это прибавление начисленных процентов к телу вклада. Каждый следующий период проценты считаются уже на новую (увеличенную) сумму. Получается эффект «процент на процент» — сложный процент.
Чем чаще капитализация, тем больше итоговый доход. Но разница не очень большая: ежедневная даёт чуть-чуть больше, чем ежемесячная.
Эффективная ставка vs номинальная
Если в банке написано «16% годовых, капитализация ежемесячно» — это номинальная ставка. Реальная (эффективная) будет выше: ≈17,2%. Считается по формуле: (1 + r/n)^n − 1, где r — годовая ставка, n — число капитализаций в год.
Например, 16% с ежемесячной капитализацией = 17,23% эффективной. 16% с ежедневной = 17,35%. Разница за год — около 100-150 рублей на 100 000 ₽ вклада.
Какой вклад выбрать
- С капитализацией и пополнением — лучший выбор для тех, кто копит долго. Можно докидывать с каждой зарплаты.
- С выплатой процентов на карту — если деньги нужны для текущих расходов (пенсионерам, например). Тело вклада не растёт.
- С частичным снятием — на «всякий случай» иметь подушку. Ставка обычно ниже.
- Накопительный счёт — без срока, ставка ниже, но можно снимать в любой момент.
Налог на доход по вкладам
С 2021 года в РФ введён НДФЛ 13% (а с 2025 — 15% для богатых) на доход по вкладам сверх необлагаемой суммы. Формула:
Необлагаемая сумма = 1 000 000 × ключевая ставка ЦБ на 1 января. На 2026 при ставке 21% — это ~210 000 ₽.
То есть с дохода в 250 000 ₽ налог будет с (250 000 − 210 000) = 40 000 ₽ × 13% = 5 200 ₽. Налог считает ФНС, банк сам ничего не удерживает — приходит уведомление в личный кабинет.
Куда вложить деньги в 2026
- Вклады в надёжных банках — ставка 17-21%, доход гарантирован. До 1,4 млн ₽ застрахованы АСВ.
- Накопительные счета — гибкость, ставки чуть ниже, но можно снимать.
- ОФЗ (облигации федерального займа) — доходность ~18%, держит государство.
- Корпоративные облигации — доходность выше (20-25%), риск выше.
- ИИС типа Б — налоговый вычет 13% сверх дохода (если есть НДФЛ).
- Драгметаллы / валюта — для долгосрочного хранения, не для дохода.
Частые вопросы
Что лучше — капитализация или выплата на карту?
Если деньги не нужны для трат — лучше капитализация (получишь больше за счёт сложного процента). Если нужны на расходы — выплата на карту.
Что будет, если закрыть вклад досрочно?
Обычно начисляются проценты по ставке «до востребования» (0,01% годовых). Все накопленные проценты пропадают. Внимательно читайте договор!
До какой суммы вклад застрахован?
В России — до 1,4 млн ₽ в одном банке. Если положил 3 млн в один банк, страховой случай вернёт только 1,4. Лучше распределять по разным банкам.
Что лучше — вклад или фондовый рынок?
Вклад надёжнее и понятнее (15-20% годовых без рисков). Акции дают в среднем больше на горизонте 10+ лет, но с просадками до −50%. Если копите на машину/квартиру через 1-3 года — только вклад.