Досрочное погашение кредита

Калькулятор экономии: что выгоднее — уменьшать срок или ежемесячный платёж.

Что уменьшаем?

🎯 Срок или платёж — что выбрать?

Если цель — сэкономить максимум процентов, сокращайте срок. При том же платеже больше денег идёт в тело долга, и проценты не успевают начисляться.

Если важно освободить деньги в бюджете (например, ждёте ребёнка, меняете работу, появились другие платежи), сокращайте платёж. Экономия меньше, но финансовая нагрузка снижается.

💡 Лайфхак: делайте досрочное погашение в первые годы кредита. На старте 70-80% платежа — это проценты, которые вы недоплатите банку.

📝 Как правильно подать заявление

1. За 30 дней (или меньше, как в договоре) сообщите банку: через приложение, в офисе или письменно. По закону (ст. 11 ФЗ-353) можно гасить досрочно без согласия банка и без комиссий.
2. В день списания положите деньги на кредитный счёт сверх обычного платежа.
3. В приложении выберите «Частичное досрочное» и режим: «уменьшить срок» или «уменьшить платёж».
4. Получите новый график. Сохраните его.

🚫 Когда досрочка невыгодна

• Кредит почти выплачен — основная часть процентов уже ушла, экономии не будет.
• На вклад можно положить под бОльшую ставку — сравните: 19% по кредиту vs 22% по вкладу = вклад выгоднее.
• У вас нет «подушки безопасности» 3-6 окладов — лучше сначала накопить.
• Есть другой кредит с более высокой ставкой — гасите его в первую очередь.

⚖ Что говорит закон

Согласно ст. 810 ГК РФ и ст. 11 ФЗ-353 «О потребительском кредите»:

• Заёмщик-физлицо вправе погасить кредит полностью или частично досрочно без согласия банка.
• Комиссии и штрафы за досрочное погашение запрещены.
• Уведомить банк надо за 30 дней (или короче — если так в договоре).
• Банк обязан пересчитать проценты только за фактический срок пользования деньгами.