Кредитные каникулы 2026: ипотека, потребительский, автокредит

Если денег не хватает на платёж по кредиту — это не катастрофа. С 2024 года в России действует федеральный закон 348-ФЗ, по которому заёмщик имеет постоянное право на кредитные каникулы. Разбираем как получить отсрочку.

Кто имеет право

Кредитные каникулы можно оформить один раз по каждому кредиту, если выполнены ВСЕ условия:

• Доход заёмщика снизился более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом (среднемесячно)
• Сумма кредита не превышает лимиты ЦБ:
  • Ипотека: 15 млн ₽ для Москвы и СПб, 6 млн ₽ для остальных регионов
  • Потребительский кредит: 1,6 млн ₽
  • Автокредит: 1,6 млн ₽
  • Кредитная карта: 150 тыс. ₽ по лимиту
• Кредит оформлен до подачи заявления (т.е. нельзя взять кредит и сразу попросить каникулы)
• По этому кредиту не было каникул ранее по 348-ФЗ (другие специальные программы — например, мобилизационные — не считаются)

На какой срок

До 6 месяцев. Заёмщик сам выбирает срок — от 1 до 6 месяцев. Указывает в заявлении.

Что происходит во время каникул

• Платежи по основному долгу — не вносятся
• Платежи по процентам — не вносятся
• Штрафы и пени за просрочку — не начисляются
• Кредитная история — не ухудшается (банк не помечает как просрочку)
• Кредит при этом продолжает увеличиваться на сумму неуплаченных процентов

Что происходит после

После окончания каникул заёмщик продолжает платить, но:

• Срок кредита продлевается на длительность каникул
• Неоплаченные за время каникул проценты добавляются к телу долга
• Ежемесячный платёж может немного вырасти

Как подтвердить снижение дохода

В заявлении банку нужно приложить:

1. Справку 2-НДФЛ за 2 месяца (текущий и тот, в котором случилось снижение)
2. Или выписку из СФР о доходах за 6 месяцев
3. Или больничный лист (если причина — болезнь)
4. Или свидетельство о смерти близкого родственника (если потеря кормильца)
5. Или заключение МСЭ об инвалидности
6. Или уведомление о сокращении с работы

Как подать заявление в банк

1. Напиши заявление в свободной форме или по форме банка с указанием: «Прошу предоставить льготный период (кредитные каникулы) на 6 месяцев на основании 348-ФЗ».
2. Приложи документы о снижении дохода.
3. Подай в банк: лично, через личный кабинет, ценным письмом с описью или через приложение.
4. Банк обязан рассмотреть за 5 рабочих дней.
5. Если ответа нет в течение 10 дней — заявление считается одобренным «по умолчанию».

Если банк отказал

Жалобы:

• Финансовый уполномоченный (служба омбудсмена) — finombudsman.ru
• Центральный банк РФ — через cbr.ru/reception
• Суд — в случае грубого нарушения банком закона

Чего НЕЛЬЗЯ делать

• ❌ Просто перестать платить без оформления каникул — это будет просрочка, испорченная кредитная история и пени
• ❌ Брать новый кредит чтобы «погасить старый» — это путь к долговой яме
• ❌ Игнорировать звонки и письма банка — могут передать дело коллекторам

Альтернативы кредитным каникулам

Главное. Не молчи и не игнорируй проблему. Чем раньше подаёшь заявление в банк — тем больше шансов оформить каникулы или другую программу. После 60 дней просрочки банк может передать долг коллекторам, и тогда условия будут жёстче.