Реструктуризация кредита

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита, когда заёмщику стало тяжело платить. Банк может уменьшить ежемесячный платёж, продлить срок, временно снизить ставку или дать отсрочку по основному долгу. Главное отличие от рефинансирования: реструктуризацию проводит тот же банк по тому же договору, а не новый кредитор.

Чем отличается от рефинансирования и каникул

• Реструктуризация — меняются условия текущего кредита в вашем банке, обычно при уже возникших трудностях;
• Рефинансирование — новый кредит в другом банке под меньшую ставку для погашения старого (выгодно, когда платёжеспособность в норме);
• Кредитные каникулы — законная отсрочка платежей на срок до полугода при снижении дохода.

Прикинуть новый платёж и выгоду поможет кредитный калькулятор и калькулятор рефинансирования.

Какие варианты предлагают банки

• увеличение срока кредита — платёж становится меньше, но итоговая переплата растёт;
• отсрочка по телу долга — какое-то время платите только проценты;
• снижение ставки или списание части штрафов и пеней;
• смена валюты кредита (для валютных займов).

Как оформить

Обратитесь в банк до возникновения просрочки — так больше шансов на одобрение и не пострадает кредитная история. Напишите заявление и приложите документы, подтверждающие трудности: справку о снижении дохода, приказ об увольнении или сокращении, больничный, документы о потере кормильца. Банк рассмотрит заявку и предложит новый график.

Что важно учесть

Реструктуризация — право, а не обязанность банка: он может отказать. Чаще всего соглашаются, если видят, что трудности временные, а заёмщик настроен платить. Увеличение срока снижает платёж, но повышает общую переплату, поэтому соглашайтесь на минимально необходимое продление. Проверьте кредитную историю — после реструктуризации в ней появится отметка.

Вопросы и ответы

Испортит ли реструктуризация кредитную историю? Сама по себе она лучше, чем просрочки, но отметка о ней может насторожить будущих кредиторов.

Что выгоднее — реструктуризация или рефинансирование? Если доход в норме и есть банк с меньшей ставкой — рефинансирование; если платить уже тяжело — реструктуризация в своём банке.

Можно ли реструктурировать ипотеку? Да, для ипотеки доступны и реструктуризация, и ипотечные каникулы.